Cartao de Credito

Análise de Crédito: entenda como funciona o credit scoring

Essa semana falamos sobre rejeição de propostas de cartão de crédito e um pouquinho sobre como funciona a análise de crédito. Como muitos leitores ainda tem dúvidas sobre o assunto, vamos falar um pouquinho mais sobre credit scoring.

Credit Scoring

Credit Scoring (pontuação de crédito) é um método de análise de crédito que atribui uma pontuação para o potencial cliente visando classificá-lo estatisticamente em grupos ou perfis para que uma instituição financeira possa decidir conceder ou não algum produto de crédito.

Melhorando a pontuação de crédito

A Análise de crédito é um instrumento importante para instituições financeiras, pois é ela que permite avaliar se o potencial cliente apresenta capacidade de pagar o crédito solicitado e qual é o risco da operação. É claro que todo banco precisa fazer esse tipo de análise pois o risco de um empréstimo (ou no caso, da concessão de um cartão de crédito) é fundamental para a determinação dos juros ou mesmo da aprovação ou não do crédito.

Mas o que exatamente o Credit Scoring faz? A idéia é identificar fatores-chave que influenciam da adimplência do cliente e, por meio de uma tabela de pontuação elaborada estatisticamente, atribuir a cada cliente uma pontuação que servirá como ferramenta quantitativa para classificação do cliente para os produtos oferecidos pelo banco. Isso é um tipo de análise de crédito, mas diferente da análise de crédito subjetiva – que não estabelece pontuação com critérios estatísticos, mas sim por análise subjetiva.

Vantagens e desvantagens. A principal vantagem da utilização do sistema de credit scoring é a confiabilidade dos dados estatísticos e a rapidez que a análise pode ser feita. O metodo permite comparar clientes e analisar centenas de propostas rapidamente. A desvantagem é que estatísticas apresentam “defeitos” marginais, isto é, as vezes as estatísticas classificam pessoas por critérios que parecem ser acidentais ou no mínimo não justificados. Como o método de crédit scoring é muito utilizado por empresas de cartão, podemos ver parte do motivo pelo qual tanta gente reclama das análises de crédito e dos aparentes absurdos que elas proporcionam.

De um jeito ou de outro, o método é extremamente eficaz e não dá pra lutar contra ele pois enquanto não surgir nada mais seguro ele continuará sendo adotado.

O que clientes de bancos e financeiras podem fazer é tentar melhorar a própria pontuação?

  • Pague dívidas e faturas em dia, quanto maior a dívida e o atraso, pior, mas mesmo pequenos atrasos podem afetar negativamente sua pontuação
  • Mantenha contas bancárias e cartões antigos, mas não cartões que são desnecessários para você
  • Mantenha seus cadastros atualizados
  • Não utilize todo o limite do seu cartão


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4 Comentários
  1. Rodrigo dos santos s  em 22/06/2010: 10:04

    Acho um absurdo a forma de criterio para se fazer um cartão de credito ja fui em 5 lugares para fazer o cartão e nunca consigo fazer, sempre a mesma coisa vc não conseguil a pontuação nescesaria bla bla bla sou micro empresario e tenho uma renda liquida boa. Fui até o meu banco conversei com minha gerente e não deu outra consegui fazer o cartão sem muitas perguntas e sem emrrolação, resumindo no banco onde eu achava que ia ser vetado acabei fazendo o cartão. =)

  2. JCarlos  em 15/05/2011: 18:42

    Amigo coisa comum , se vc não possui comprovação de renda fica dificil mesmo

    O que aconcelho a vc é se tem um renda " LIQUIDA BOA" é começar a declara o temido Imposto de Renda , ae sim acabará com estes problemas , ae fica mais facil até de finaciar o que vc quiser ( casa , carro , etc….) , consulte um contador é tão simples e barato que vai rir por não ter feito antes …..

    Eu tive estes mesmos obstaculos que você … hoje sou Itaú Personnalité …e meus cartões

    " Platinum "

  3. Renatus Lima  em 1/06/2014: 02:57

    Interessante. Aprendi muito aqui, inclusive com os Comentários. Parabéns.

  4. Ana  em 23/09/2014: 19:56

    Sou cliente caixa há anos, tenho uma renda de quase 13 mil movimentada no banco; em outro banco que não sou cliente me ofereceram um cartão platinum, que uso e pago em dia e fui vetada para um financiamento de 4 mil reais(que me ajudaria na entrada de um carro) na caixa, que nunca entrei no cheque especial, ou deixei cartão de crédito em aberto. O gerente insinuou que era por conta da minha pontuação. Como assim? O simples fato de não ter produtos comprados no banco seria responsável por isso? Abri uma conta em outro banco hoje e comprarei seguros e previdência, espero que aumente minha linha de crédito…

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